| 店主:陈群方 |
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| 花多少钱买保险最划算 人生五阶段细盘算 |
当今世界风险无处不在，如何规避风险？购买保险就成为我们构建个人理财组合的最佳方式。可是你知道吗？买保险就跟你去超市买东西一样，也是需要精挑细选的。是不是花的钱越多安全系数最高呢？ 花较少的钱能不能买到较大的保障？
下面不妨讲两个典型案例：
广州中医院中年夫妇（五十出头，两个孩子在美国工作，生活安逸，所有保障也非常到位）两人买的意外险 保额接近300万，福利很好，家离工作单位走路大概10分钟，没有旅游习惯，很少出远门，自己不驾车，走路很方便-他们认为自己花的钱少，保障很高，觉得很划算。
还有一个家庭，400万保费，基本是分红险和投连结保险。做服装生意出口日韩，日常驾车到东莞，打飞的到国外。 投资功能强的产品往往他的保障功能就会相对弱化，400万的保障不足600W，这个家庭最大的风险和最强烈的保险需求是意外既然我们生活中不乏这样的案例，我花了很少的钱，认为很划算，其实没有买到我应该买的。我花了很多的钱，认为我保险意识很充分，但却没有享受到保险最应该给他的庇护，所以说我们有必要必要谈论这个话题：到底我花多少钱买保险是最合适的。
适合才会合理
不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况决定所买的保险产品是不同的。
不妨讲讲人一生所走的历程（生命周期）：所谓0岁闪亮登场，10岁天天向上，20岁在读大学，书生意气，挥斥方遒，怀抱远大理想，你看看周边的人到30岁成事不成事也就这么着了，所以叫基本定向，40岁有经验有经历，处处吃香，50岁就不成了，要有危机感了，于是要发愤图强了，到了60再怎么能干，不好意思 都得告老还乡了
五个阶段来讲
第一单身；是不是贵族再说，总之是单身;
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| 保费支出多少最合适 “3+2”家庭理财计划 |
也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限，没有什么财可规划的?持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关,更不是富人的专利，即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障，但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式?
没关系，如果您有基金、股票、理财方面的问题，可以拨打电话0750-3502682，或发邮件至597186292@qq.com，务必留下你的联系方式，我们将邀请专家免费为您解答、为您规划。
人物档案
李先生33岁，公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；双方父母都退休了，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。李先生父母都健在，退休后负责孙女上幼儿园的接送。李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平，相对稳定，但工作压力大，虽然没有什么大的疾病，但身体总处于都市人常见的亚健康状态。上有老下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。
特邀理财嘉宾：
太平人寿保险公司业务经理二级 陈龙梅
李先生的家庭属于我国社会最典型的“3+2”家庭。如果家庭收入能够持续稳定，一家5口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中，那么将是一个祥和美满的小家庭，但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力，一旦出现意外，则对整个家庭生活带来巨大影响，所以，制定完善的“3+2家庭保障计划”是很有必要的。
□投保方案
1.寿险：家庭的第一份保单
对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险，由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元，因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。
2.健康险：重点在重大疾病险
对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900-8000元不等，附加住院险一般也就几百元。
3.子女保险：首选意外险和儿童重疾险
小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。最好还能带上住院费用报销功能。重疾险最好选择专为少儿设计的，病种针对性更强，保障到18岁就可以。保费从几百元到3000元都有。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则购买教育金保险也是不错的选择。老人险重点关注具有身故、高残、烧伤等保障功能的意外险。
4.意外险：200多元就可保10万元
意外险很便宜，200多元就可保10万元,一般都是消费型的。李先生家庭不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。
5.养老金：选择分红型或投资连结保险
除了购买较为完善的保险提高搞风险能力外，还可以根据家庭的经济条件和风险承受能力选择具有一定抗风险强的保险投资品种做好投资规划，实现预期的理财目标。目前常见的投资型保险主要有投资连接险、分红险、万能险。这三类保险的投资风险依次降低，但对应最大收益水平也依次下降。
对于李先生来说，养老是25年以后的事情了，是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则分红型保险很适合他；如果李先生有一定的风险承受能力，则投资连结型保险很适合他。
□保费支出多少最合适？
一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10-20%，从上表来看，李先生家庭的年保费支出为4万元左右，占家庭年收入的20%，属于保障水平较高的保险计划。没有购买保险的家庭是存在隐患的，但并不是买的保险越多越好。一方面，过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障，因此，对保额的选择应根据自己的需要与保单保障的内容，并考虑保费支出。另一方面，保费的数额也是值得考虑的因素，过高的保费可能给生活带来不必要的压力，因此，在预算有限的情况下，要考虑购买保险的主要需求，如意外险等。等到收入渐多，再做适当调整，逐年扩大投保范围较大、保险层次较高的保险。
延伸阅读
夫妻如何管理共同财产
赵先生和妻子的月收入近1万元，有一个4岁的女儿。目前他们有20万元左右的储蓄，没有债务。对于赵先生来说，除了拿出10万元左右的资金购买点基金外，其余的都放到银行。对于目前的理财安排，妻子并不赞同，所以，想请教专家该怎么办？
建议：1、对于家庭日常生活费用的开销，夫妻可以建立一个公共的账户，进行开销。同时，各自可以拥有自己的财务账户。2、同样，可以建立一个家庭的共同投资账户，投资对象可以选择一些风险适中、广泛分散的投资产品，如开放式基金就是一个不错的选择。共同投资账户的占比不可过低，一般需要保证在家庭可供投资资金的80%以上。3、剩余的20%以内的资金，则可以进行高风险的投资，比如股票、债券基金等。
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| 专家教你识破银行的五大理财陷阱 |
宣传误导之惑
某些银行理财经理在给投资者推荐产品或服务时会片面夸大产品的收益，而将风险或附加条款避而不谈。例如最近挂钩型银行理财产品分为保本浮动收益和非保本浮动收益类，风险和收益总是呈正比的，如果一味宣传所谓“预期收益率”而不提示风险就是对消费者知情权的一种变相侵害。
银行理财专家支招：消费者在购买产品或服务时也要“货比三家”，进行横向和纵向的对比。同时，要理解银行产品存在收益风险、流动性风险和利率风险都是很自然的。再者，对理财师的级别和理财产品的类别有个清醒的认识是第一步。而作为银行，有必要普及推广投资者风险承受能力评估制度，将风险承受力作为产品的风险等级设计标准之一。
多端收费之怨
如今，信用卡年费、超限费、滞纳金、挂失手续费、开具(存款、清偿)手续费的小额账户管理费等一系列费用数不胜数，持卡人一般在办卡选择时都很少进行横向比较，当事件触发时往往会抱怨高收费。其中还包括很容易被消费者忽略的还款利息，目前多数银行的信用卡透支未足额还款时，刷卡人都要按全额缴纳利息；某家银行信用卡消费短信提醒还需要征收每年36元的信息服务费。
律师意见：在选择时尽量避免条款不明、漏洞多的业务或产品；其后也要逐步建立维权意识，并利用舆论、民间或法律的方式有理有节地维护自己的权益。对于无法避免的借记卡年费，建议市民有效利用借记卡综合投资理财功能，以收益抵冲年费。
隐形条款之愤
消费者在开办某些银行业务时就没有被告知某些隐形费用，例如办信用卡时，某行条款中有“乙方以外币结算方式进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算汇率按照国际信用卡组织及甲方的最新规定办理，乙方同意承担因此而产生的所有汇兑损失、佣金、费用及收费”。其中，“最新规定”和“所有费用及收费”就很含糊不清，办卡者在成功成为客户时就自动失去了辩驳的机会。还有某些银行在销售完产品后没有建立理财产品账户或注明产品到期日。
银行理财专家支招：隐形条款之所以能大行其道，原因有二：其一为提供产品和服务的金融机构故意隐瞒；其二为消费者在选择时漠不关心。俗话说，细节决定成败。隐形条款并非不在合同规定的内容当中，只是由于受到的关注不够而常常被忽视。
霸王条款之恨
办理按揭贷款买房时必须要办房贷险；与汽车金融公司办理购车贷款时也需要被强制购买车贷险；办理信用卡不论成功与否，个人向银行提供的个人资料都没有索回的权利。这些霸王条款着实让消费者很无奈。
律师意见：霸王条款总是发生在双方权利义务不对等的情况下，虽然这些都是所谓“国际惯例”或“行业规则”，但是需要消费者理性对待并合理维权。例如耗时8年才取消的房贷“律师见证费”就是在消费者和消协的质疑和呼吁下成为历史的。
网络安全之忧
网上银行业务占据的市场份额已越来越大。而随之而来的网银安全问题日渐突出，但由于消费者举证困难，银行往往拒绝赔偿。
专家建议：目前，工商银行、建设银行和农业银行纷纷推出了U盾，Ukey和K宝等网络安全设备。虽然网银数字证书、动态密码需要一定费用，但是和网上购物的消费者喜好通过例如支付宝、快钱、银联电子支付和财付通等独立第三方支付企业支付一样，提高网银安全使用意识正当时。
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| 盘点：五张不能等的保单 |
无论你对于保险代理人有多烦，也无论你现在多么地能赚钱，生活中总会有一些你对付不了或者无法面对的“意外”发生，未雨绸缪永远是正确的理念。理财专家告诉我们：人一生中有5张保单千万不能等，应该尽快拥有。
第1张保单：航意险
期待2008年上市的新产品
航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称。它的保险责任是：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内，因遭受意外伤害导致身故或残疾，自伤害发生日起180 日内，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。
航意险的保险期限，是从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始，到飞抵目的港走出舱门为止。不论年龄，每份保单的保险费为20 元。保险金额包括：身故及残疾赔偿20 万元、意外医药费赔偿最高2 万元（根据实际发生的医药费赔偿）。
国内和国际航班的乘客均可购买，赔付标准是一样的。一份起卖，同一名乘客最多可买10份。
替代产品费用更低
与传统的航意险相比，这两年新出现的替代产品显然更有吸引力。他们的保障范围涵盖所有交通工具，乘坐飞机只是其中之一；有的保障范围更广，是一种综合的人身意外险，意外引发的医疗费用，也可由保险公司承担。
以一款名为“世纪行”的产品为例，就专保所有的交通意外。100 元1 年，其中航空意外身故50万元、乘坐火车轮船20万元，乘坐汽车则为10万元。比原先简单的20元一次保40万元，要划算得多。
还有众多保险公司推出的意外伤害综合保险卡，100 元1 年，个人可能发生的所有意外，如交通意外、烫伤烧伤等都在保障范围内，意外死亡赔付6 万元，另有5000元的意外医疗。这些产品保障更全、费用也更低，无疑将进一步抢夺传统航意险市场。
老航意险不适合“空中飞人”
对于如何选择航意险，主要还是看每个人的具体需求。比如人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。
如果经常坐飞机火车出差在外，那最好购买高保障的一年期指定交通工具保险，虽然保障范围相对较窄，但保额非常高，方便又划算。如果是一般的上班族，最好购买意外伤害综合保险，因为意外医疗并不在医保范围内，而保险公司恰恰可以对此做出补偿。
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| 累积式分红 风险保障 |
何为累积式分红险
累积式分红险是通过年度红利、特别红利、终了红利实现更多的投资收益，它属于利率敏感型产品，可以有效应对加息和通货膨胀的投资环境，是普通家庭进行养老金、教育金以及其他长期理财规划的优先选择。累积式分红产品更适合30岁左右、风险偏好较低、
具有长期理财需要的客户。对于更年轻的一代而言，比较偏好高风险投资产品和中短期的投资收益，所以高收益的投连险或许更适合。
据保险公司提供的数据显示，目前在英国已经有超过1000万以上的人购买了累积式分红保单，接近就业人口的一半，累计账户总价值达到4500亿英镑。区别传统储蓄型分红险，累积式分红产品从产品定义上更像万能保险。由于其“保证价格增长”和“三重红利”的独特设计，不仅满足客户资产保值的心理预期，同时使客户享受更大的增值空间。
透明的外衣让你的投资更清晰
保险公司的资深人士介绍，累积式分红险的优势就在于它兼具了传统分红险和投连险的优势，累积式分红险在资产管理费用、保障费用和收益分配等方面完全透明的同时，享受着保底收益和年度红利、终了红利、特别红利三种红利收益，这一点正是现在市场上传统分红险的最大弱点。
以恒安标准人寿推出的“领创未来”累积式分红保险为例，投保人的保险费用于购买账户单位，你可以非常清楚的了解到账户价值的变化情况，并了解到三种不同红利地分配情况。另外，恒安标准人寿采用平准式收费，首期有更多的保费进入分红投资账户进行操作，在每年固定的时间公布当年红利的分配情况，减少账户单位价值的不确定性。
稳健的投资带来长久的收益
一般来说，普通分红险的红利来源是利差、费差和死差，保险公司会按照一定的比例将其分配给投保客户。而累积式分红险的红利来源全部是利差，由于要将死差尽可能接近于零，保险公司主要的收益在于费差，不参与投资收益的利润分配，这与投连险非常相似。但不同点是累积式分红险具有保底收益，所以投资风格上有些介于激进和保守之间，更接近于稳健型。
因为累积式分红险大部分投资比例在于基金产品，还会配置一些如存款或债券等固定收益产品，所以累积式分红险的投资单位价格年增长率可能不会很高，保险公司资深人士解释说：“累积式分红险的保证收益率与其长期投资收益关系密切，如果保底收益率高，则投资可能会偏于保守，而设定相对较低的保底，能够提供更大的投资自由度，提高基金等权益资产的配置比例，从而提高这一保险的长期总收益水平。”
灵活投资 不为用钱而着急
累积式分红保险的另一大特点就是缴费和领取上灵活度更高，据介绍，累积式分红险可以做到零保额，完全充当纯粹的投资工具，更可以进行长期的投资，用来作为养老资金或孩子教育方面的开支，也可以根据需求附加定期寿险或重大疾病保险等。
另外，随着现代社会人们工作流动性的加大，个人收入有了更多的不确定性，累积式分红险在领取方式上有了更多样化的选择，投保人可以在领取红利和本金时根据自己当时的经济状况做合适的选择，如急需用钱的时候还可以部分提前支取。但理财专家提醒投保人要仔细阅读保险公司的保险条款，有些累积式分红险在投保前5年提前领取本金和红利会收取一定的费用。
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| 二十多万医保费用一个月用光,老百姓的生命谁埋单? |
我的妈妈贺永玲是湖南长沙市一医院退休主管护师,在2007年8月3日下午5点多,我扶她去一医院看病,被一医院诊断为中暑热射.医生要我先在门诊交了伍百多元医药费后,又说要住院,当晚八点住进icu病房,8月5日才做气管切开并上了呼吸机,到9 月29日,住院费用’明细单上就是203308.39元,(二十万三千三百零八点三角九分。我妈妈是医保患者，医保费用十伍万封顶。短短一个多月，竟然高达二十多万，真的是触目惊心。
我妈妈终其一生工作在医疗一线，亲手护理过无数患者，包括无数省市领导。最后面临的结局是：在icu病房住院的短短一个多月期间，不准探视，每天只能探视几分钟，屁股竟生了褥疮，烂到一个很大的洞竟看见骨头，头发发臭，剃了光头，气管一直切开，上着呼吸机，直到我妈妈的医保费用完，就可以强行脱呼吸机了，起先医保没用完一直说脱不了机，而且多次劝我们放弃对我妈妈的治疗，说我妈妈活着没有社会价值，并做了谈话笔录，起先可以让我姐姐签字担保，到后来就逼我们一次还钱，还不上就把我妈妈留在icu 强制高消费，icu 吕主任还有一医院医务科多次打电话威胁我说每天不予用药治疗，只维持，你看吃亏的是谁？直到9月29日，我找到长沙市政府信访办发了督办函，找到市卫生局，这样我妈妈才从icu被放了出来，icu的廖护士长恶狠狠地对我们说，你妈妈屁股烂了活该！她没有交钱的!天哪！我妈妈是医保病人，还是本院退休护士，什么叫没有交钱的？她还说你去告状不怕你告到中央，我又跟你妈妈多计了费，谁也撤不了她护士长的职！她说，哈尔滨的病人还花了100多万，调查组也没怎样！你妈妈算什么？吕主任气势汹汹命令护士把我妈妈从四楼推到二楼七病室，由于刚被喂完食，一进七病室我妈妈马上全呕了出来，妈妈的气管切口还敞着，妈妈瞪大眼睛，眼泪双流地痛苦地望着我，我刚一清理完，一大堆医疗单子就 摆在我面前要交费，妈妈又上吊针又抽血，七病室柳主任要求要我们请两个陪护，还要我二十四小时在妈妈身边，否则我妈妈就只能回家，面对一医院的巨额医疗消费及柳主任的要求，当晚9月29日被迫离开一医院，临走，柳主任不断打电话请示，并要我们写下字据，而且要按他讲的字句写，否则我妈妈就不许转院。我记得写下的字句大意是：‘今后贺永玲的一切都与一医院无关’,并签下我的名字和身份证号，而且任何病历和检验结果都不准带走。看吧，这就是救死扶伤的医院，这就是我妈妈在这里服务了一辈子的工作单位，如此对待退休的护士。我姐姐还被多次叫到医务科，要她交代出我的工作单位，要找我单位施加压力，不要我管妈妈的事，要她转告我说十七大要开了，不要到处去告状，这样影响不好。你一医院如果正确对待我妈妈的治疗，又会怕我告什么呢？
9月29日晚，我自费叫了120急救车，连夜把我妈妈送往湘雅医院，在湘雅医院经过一系列检查，湘雅的医生诊断，我妈妈根本不是中暑，而是脑梗，被拖了一个多月，已经错过了最佳治疗时期，已经落下后遗症了，不可逆转了，而且在一医院icu一个多月，屁股烂到见骨头，湘雅的医生都摇头叹息不止，觉得不应该发生。而且，由于气管切开太久，肺部严重感染，控制感染是主要问题，感染控制不了就永远不能闭上气管，天哪！十五万医保一个月被花光，还让我们欠下一笔债，不但没治好病，人却瘫痪了，被感染了，气管每天敞着，呼呼对外出气，惨不忍睹，这难道不是医疗事故吗?脑梗误作中暑诊!被迫气管切开又治感染！
在湘雅医院，每天治疗感染的费用一天要三千左右，由于气管切开太久，在一医院又被停了治疗，在10月26日，我妈妈离开了人世间！在临终也未被闭上切开的气管，惨不忍睹啊！在湘雅医院我们又花费了近十万元，由于在一医院被扣一切病历，医保本，没有医保本在湘雅住院就不算医保病人了，妈妈的医疗费全部是住在急诊icu，都是急诊发票，在医保是不予报销的.
一．我质疑一医院乱收费。
1． 看看账单吧。
2． 在9月16日，光偏瘫肢体综合训练一天就达20次，每次40分钟，一天800元。一个正常人都受不了，何况病人，这是不是乱收费?
3． 在9月16日开了磁共振，9月17日又开了。
4． 一个多月照了肺部片十几张，都看不清
5． CT,磁共振片也是头部晃动，没有医学价值。
6． 把气管切开就治感染，感染药回扣高，而且经常推荐几千元一支的治感染药，
7． 还要我们去外面买药，再拿来给医生用，说药品比例高了
8． 每天重复检验多次
9． 劝我们请外院医生会诊，请了5次，每次400元，共2000元，没有票据开，而且钱要交到一医院医生手上，说由他们转交，而且会诊医生只跟我们见一面，马上就被支走，说他们还有事，由一医院医生转达意见，等会诊医生一走，就推荐三四千一支的感染药，说是会诊医生的意思，我们自己请医生会诊就不行，必须通过他们，必须交现金，反正我妈妈被关在icu,我们也只能就范。
10． 我妈妈在一医院icu被切开气管手术，没有清场，在icu被感染，到死也没有控制住感染，切口也没闭上，只管切开就不管了，一个月花光我妈妈的医保十五万，还让我们欠下六万多，就要我们带妈妈敞着气管回家，这难道就是救死扶伤的医院做的事情吗？在icu很多病人都被感染了，在我妈妈住院一个月时间，我知道的就有几个病人被感染而死，而他们医生觉得是很正常的 事情！
11． 医德败坏，每天八元一小时，一天是192元的重症监护费，竟然让我妈妈屁股烂到见骨头，一个大洞呀！而且我们每次去探视我妈妈的伤口上是一个旧纱布包，有时我妈妈睡在大便上，我们要护士清理，他们就不耐烦，并说刚清理的，怎么又拉，我们自己要清理，他们又不让。我妈妈的气管切口上的纱布每次去看，有时也被污染很脏，而每天都收了气管切口护理费，吊气管套管的绳子把妈妈的颈部肉都勒破了，绳子都变了颜色，都没有换，这能不感染吗？这就是为什么不能探视的奥妙所在吧！由于我妈妈拉稀便，吕主任让我们天天送生大蒜汁给我妈妈喝，一次，我自己尝了一口，天哪！我胃痛得受不了，妈妈又怎么受得了啊！怪不得他老反胃，呕吐，不知妈妈是怎么被灌进去的！不准探视，每次只几分钟，一天只能一次。比探监还难！我们送去的食物只能交到门口，由护士接进去，一个月医疗消费二十多万，我们无力支付时，就天天劝我们放弃我妈妈，说人财两空，没有社会价值！
12． 妈妈从一医院icu转到七病室，临出icu，廖护士长恶狠狠的把我们凶了一顿，还提了一大塑料袋药强给我们，反正已经给记账了，由不得我们，这大袋药至今还摆放在我家，临走还被强制消费！而在湘雅医院，我妈妈临终的那天，没用完的药医务人员都帮我们退了，这还在一个城市的医院，为什么差别这么大呢？这是让我不明白的事情!
13． 我妈妈后来转到湘雅医院，医疗账单跟一医院的一比较就有区别了，同样是住在icu,湘雅的收费就没有重复，有的项目比一医院收的低，而且湘雅的级别还比一医院高，而且在一个城市，医护人员的医德医风好多了，对我妈妈，他们从没怨言，气管切口每天都护理几次，拉坏，呕吐及时清理，从没有劝我放弃，我真的很自责，送错了医院！
14． 我妈妈的丧葬费，还有死后二十个月的工资在我们当地人事局是有规定的，应给付的，而一医院以我妈妈欠了医疗费为由，不肯支付。
15． 我妈妈人都死了，临终惨不忍睹 ，气管没被闭合，屁股一个大洞，全身因为感染而浮肿，丧葬费都不能发，这到底是为什么呀？
16． 由于我姐姐也是一医院医务人员，我妈妈的这笔死债就落在我姐姐身上了，我姐姐现在每月被扣工资一千五百元，只发三百元，她一个单身女人，还有一个小孩要抚养，每天望着从一医院icu病房带回的妈妈的一大堆药发呆，医院硬要我们强买的，又不能退，只能以泪洗面，不知何年是尽头！
二，我质疑。我妈妈在一医院被误诊了。
1在一医院诊断为热射，而在湘雅是诊断为脑梗。
1而且切开气管被感染这笔沉重的医疗费，被我们倾家荡产的买了单，不明不白，到临终还在治感染，还在为切开气管控制感染，从头到尾治感染，该治的没治，到死也敞开了气管，难道一医院就只管切开气管不管病人死活了吗？我妈妈就这么被治疗死了一医院难道没有一点责任吗？
2我妈妈身为本院退休职工，一医院医生多次劝我们放弃，说没有社会价值，实际上，他们早就心里有数，我妈妈被误诊了，只有劝我们放弃，让我妈妈去死，就不了了之了。
医保只保了我妈妈这个医护人员在本院住了一个月，就花光了，医保人的利益有谁来监管啊！
3这就是我妈妈的一生，在这个医院服务一辈子，住院不到两个月，到死还欠下巨额医疗债，医务人员工作一辈子买不起自己的医疗单，生前债要丧葬费来充，丧葬费不够，债就落到她女儿的名下。我妈妈从进医院到死，短短两个多月，医疗花费近四十万，对一个工薪家庭来说，真的是无力承受！资不抵债啊！
4在一医院，在职职工有大病互助五万元，而退休职工是被排除在外的.
5我妈妈遭遇了不明百的医疗消费，被一医院一言谈了算，我妈妈真的比嬻娥还冤哪！
在长沙，我妈妈的遭遇引起了媒体的关注，《湖南都市频道》，《政法频道》对我妈妈的遭遇都作了相关报道，影像资料我都留下了，希望有正义感的各界人士给我支支招，希望有更多的媒体能关注我妈妈，我妈妈死得太惨了，太冤枉了！
希望能够引起相关部门的高度重视，我敢肯定的负责的说，我妈妈被医疗回扣害死的，我妈妈的这二十多万的医疗费中开单费，药费的回扣包含在其中是不争的事实。无论多远多艰难我都会走下去，我一定要为我妈妈的巨额医疗消费而导致死亡有一个说法。目前，我已把我妈妈的情况上报到了长沙市纪委举报中心。
贺永玲的女儿阳鹤鸿
2008/1/26
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| 男子牙疼去药房打针回家后死亡 |
牙疼去药房买药，医生给打了一针，回家不久，36岁的张大俊就死了，留下12岁的女儿和5岁的儿子。
悲剧发生在前天晚上，当晚，涉事的深圳罗湖黄贝岭下村218号康大药房即被封。目前，医疗部门正在调查此事，警方昨晚回应记者称，该医生并无行医资格，只能卖药不能看病，属无证行医。
张大俊是四川达州人，来深圳两年，蹬小三轮在罗湖区黄贝岭一带打零工。昨天下午，张大俊租住在黄贝岭中村的房间里挤满了赶来的老乡，张的妻子———34岁的石维红躺在床上，呆呆地看着前方。“之前身体很好的。”老乡们介绍，前天下午张还和大家一起正常干活。
“13号晚上6点多他回来和我一起吃饭，还很精神。”石维红说，丈夫因为感冒引发牙疼、喉咙疼两三天了，吃完饭8点左右，她陪丈夫去附近的康大药房看病。“医生问了一下情况，没开处方，给他打了一针。”石维红称，随后他俩回家，张大俊告诉她不舒服躺下先睡，她则看了一会电视，“大概9点40分左右，我准备睡觉，看到他张着嘴大口喘气，双手在空中乱抓。”石维红赶紧去叫邻居。
住在隔壁的魏先生背着张大俊下楼，他说，当时张的嘴巴和手在动，但已经不能说话了。送到附近的凤凰医院后，医生进行抢救，“10点多时，医生说病人已经死了。”当时众人赶紧报警。
“法医也过来做了鉴定，但说不能确定死因。”张大俊的老乡刘先生说。当晚，位于黄贝岭下村218号的康大药房被封条封上，药房唯一的医生、也就是给张大俊打针的医生被警方带走调查。对面店铺的女老板介绍，这个医生人挺老实，卖药同时也给人看病，平时她妈妈也去那里看病。
昨天下午，张大俊的弟弟和岳父从四川赶到深圳，一老一少哭成泪人。这间8平方米左右的小房子摆了两个双层单人床，住了4家人，张大俊夫妻住在靠门那个床的下铺。在四川达州老家，张大俊有一子一女，12岁的女儿读初一，5岁的儿子上幼儿园，还不知道爸爸已离世的消息。
张的老乡刘先生说，他们在黄贝岭一带打零工的老乡有上千人，因为办不了医疗卡，收入微薄的他们生病只敢去小诊所甚至黑诊所看。“希望政府能关注一下我们这个群体。”
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| 买好保险伴鼠年 |
每逢新年，理财自然少不得一番规划。近期A股大幅回调，已经让许多读者意识到了鼠年投资市场并不好做，波动大，赢利预期需作调整。其实，投资只是理财的一个部分，不仅投资本身要讲稳健性，理财更是如此，而理财稳健性首先体现在保险上。只有对家庭成员及家庭财产进行了充分保障，你的投资才能高枕无忧，即使市场波动造成你一段时间套牢，也不会对你的生活带来影响。
那么，哪些保险是我们必不可少的呢？
寿险：收入涨寿险保障额也要高
对于个人和家庭而言，工作收入是最主要的现金流来源。这部分的现金流因为意外、疾病等原因受到影响，都将极大地影响个人及家庭的生存状态。因此，诸如寿险、意外险这样的侧重保障的险种绝不可缺，而且还要视你的收入水平水涨船高才行。
该买多少金额的寿险和意外险？这个问题并无定论，还是看每个人对于风险的防范意识。当然，这个金额不该是一个固定的数字，而应该是一个相对年收入的比率，毕竟身故、意外等对个人和家庭的一个重大影响就是收入。如果你年收入10万元，你可按照10年收入即100万元的保额来购买寿险产品，假如今年你升了职，年收入增加到了12万元，那么不妨再多买20万元的寿险，给自己的家人多一份保障。
意外险不可不保
天有不测风云，人有旦夕祸福。
意外，是谁都不想发生的。但是意外之所以被称为意外，就在于无论你如何防范规避，其都有发生的可能———更何况，有些意外我们根本不可能防范。在这样的前提下，我们能做的，也就是为自己投保足够的意外险，确保万一发生意外，您的家庭、您的亲人不会因此影响正常生活。
有的读者也许会问，我已经买了寿险还需要买意外险吗？其实，这两类险种差别不小，意外险可以作为寿险的补充。一方面，因为意外险仅保障因“意外”造成的死亡、伤残等，不包括疾病和自然死亡，因此在实现同等保额的前提下，意外险的保费要便宜不少，而且不似寿险年纪越大买得越贵。另一方面，意外险往往还有意外伤害住院津贴、住院费用补偿的额度，这是寿险无法比拟的。
孕妇险：早买早好
对于刚刚结婚的小两口而言，若已经开始考虑实施“造人计划”的话，需要及早购买母婴保险。
目前有不少保险公司推出女性妊娠期保险，不仅有针对女性特有疾病的保障，同时还特别增加了对一些常见的妊娠期疾病及新生儿疾病的保障，既满足怀孕时的保障需要，也适合女性日常生活中的保障。
但是，这类保险要在合同生效(或复效)1年后才开始对妊娠期疾病及新生儿疾病进行保障，对于这一段等待期内发生的保险事故，是不在保险公司的保险责任中的。
旅游险：不可因小失大
春节长假，出游的人绝对少不了。对于游客，旅游相关险种切勿忘记投保。比如航空保险、交通意外险、旅游意外险，这些相关险种可以根据你对于旅行形成的风险程度购买，当然，最理想是把整个行程的方方面面涵盖在其中。
年末有不少游客选择去尼泊尔登山或者去海岛玩潜水，那么就必须买专门提供上述保障的险种，因为普通旅游意外险是将这些活动放在免责条款中的。比如美亚保险公司的“畅游神州”境内旅游保障计划就承保许多高危项目。
当然，出行之时，最好同时投保一份家财险，确保不在家中时家庭财务不会出现盗窃或者意外损坏的问题。以往许多财产险都是一年一保，虽然本身费率不高，但是很多读者还是觉得没必要。正因此，目前许多保险公司推出了短期家财险，保险期限只有10天左右，但是费用也因此大大降低，对于精打细算者也是省钱之道。
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| 三责险保费调整目的不在降价 退保难占便宜 |
随着2月1日新版交强险和2008年机动车商业三责险新费率将正式启用，记者从沪上一些保险公司了解到，有些车主为贪图商业三者险费率下调的便宜，选择在2月1日之前先退保再重保。对此，一些保险公司车险部负责人纷纷表示，由于本次商业三责险的费率调整幅度对实际支付保费的影响并不大，上海车险费率普通6座以下私家车，10万元至30万元保额的商三险保费下调仅60元左右，就商三险而言退保重新投保并不能让车主占到多少“便宜”。
记者日前从上海市保险同业公会获悉，上海市机动车辆联合信息平台已经在上周五上午八点实行了切换2008版交强险费率，测试通过的保险公司可以查询新版交强险费率。而保险同业公会要求各保险公司对于在1月25日至1月31日期间签发的保单，2月1日之前起保的保单仍可按照现行费率出单，2008年2月1日及之后起保的保单按照新费率出单，实行两套出单系统并存。
而在上海商业车险市场上，目前沪上所有经营交强险的保险公司已经向所属机构、业务外勤、代理商等下发通知，要求加强过渡期业务系统切换和客户服务工作。据太平保险上海分公司相关人士介绍，由于商业三责险新费率要从2月1日起使用，因此，保险公司1月25日至1月31日期间录单、2月1日及以后起投保的保单会出现交强险新费率与07版商业险费率同时使用的情况。面对新版商业三责险的降费，该人士提醒，有些客户可能会选择退保后重新投保的方式不可取。
据其分析，车主如果退保尚未到起保日的保单，保险公司要收取退保手续费，一般为3%左右；对于已经起保而未到期的保单，要按实际保险天数收费，如保单已生效30天，保险公司按扣除30天后的保费退保，即退(365-30)/365×保费；退保需要填写批改申请，老保单收回后再重新填写新保单、提交相关材料，手续繁琐；如果老保单尚有未处理完的赔案，轻易退保会对后续理赔造成更多麻烦。
该负责人表示，对广大消费者来说，本次调整的最大意义并不在降价，而在于无论车主手里的保单是2月1日之前还是之后的，自2月1日起，机动车保险事故的责任赔偿限额扩大了。
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| 靠啥养老最靠谱？ |
国人养老不仅没有全靠政府，反而更多地靠自己。养儿防老，这是一个横亘历史的古老词语，今天它依然富有生命力。颇具讽刺意味的是，有时靠儿防老也难有保障，于是“以房养老”便诞生了。其实，国人辛劳一生，垂垂老矣时，政府提供详备的养老保障是题中应有之义，享受到国家的福利政策也是应该。
依靠一：养儿防老
优点：养儿防老，这是一个横亘历史的古老词语，今天它依然富有生命力。现时的不确定感，对未来的恐惧感，加在一起，就汇化为通过养育儿子安享晚年了。
缺点：随着“421家庭”的潮涌，希冀子女养老越来越不现实。何谓“421家庭”？即一对独生子女结婚生子后，他们的家庭结构，4个父母长辈、他们2人和1个小孩。这种倒金字塔结构，实在让塔尖人不堪其重。而且，今天的人面临的竞争异乎以往，教育、医疗、住房这“新三座大山”已使他们气喘吁吁、举步维艰。许多人连自己的福祉都谋取不到，他们有能力去让父母老有所养吗？
依靠二：养老保险
优点：国家搭建的公共养老体制，帮助个人将消费从产出旺盛的工作年龄转移到退休阶段。
缺点：个人账户基本上是空账运行，而且仅覆盖中国1/4的劳动力。大多数的农村人口没有被任何一种养老保险体系所覆盖；城市地区的大量非国有或非正规部门的职工也是如此。
依靠三：以房养老
优点：老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取现金养老。老人身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。
缺点：首先，你必须要有房子，而且房子贷款还清了。其次，你的子女同意你以房养老，不会产生房产纠纷。在房价暴涨，住房紧张的今日，能够以房养老的人占几成？
依靠四：靠国家实现“老有所养”
优点：我们国家正在建设和谐社会，和谐社会就是：老有所养、幼有所长、壮有所用……我是纳税人，我年轻的时候给国家纳税几十年，等我老了，国家会扔下我不管？
缺点：有人不让我全靠国家。有精英阶层人士称，中国养老问题不能全指望政府。正在步入老龄化社会的中国，仅靠政府买社会保险，远远不能为民众提供足够的养老保障。西方的经验证明，政府大包大揽是不可持续的，最终走到国家社会保障濒于破产的地步。
依靠五：靠自己投资理财
优点：现在是牛市，报纸天天说股票暴涨。90岁的老人都能指点保姆交易股票赚个百十万，咱到股市转一圈，将来老来有靠不给政府添麻烦！
缺点：股市每天跌跌涨涨，咱心脏得好，赚到养老钱之前首先要好好活着。万一把棺材本钱赔进去了，这辈子都完了。
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| 雪灾导致保险理赔案件超过13万件 |
保监会昨天公布的数据显示，受雪灾影响，目前我国保险行业部分公司已接到报案数超过13万件，已赔付超过5000万元。因雪灾造成交通及通信困难，报案及理赔工作仍在紧张进行。
据介绍，由于雪灾，目前许多地区铁路、公路、民航等交通运输大范围受阻，电力线路、设备等严重损毁，部分地方供水管道破裂、房屋损坏，一些牲畜被冻死、农作物遭受冻害，农牧业生产和群众生命财产受到严重威胁。就此，保监会发出《关于做好应对雨雪冰冻极端天气有关工作的紧急通知》，对抗灾救灾和理赔服务工作做出了具体要求。各保监局也督促辖内保险机构认真做好雪灾理赔工作。各保险公司则及时启动应急预案，明确服务重点，落实工作方案。 |
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